Tafi

Visión General de Tafi y su Contexto en Panamá

Tafi, una empresa de tecnología financiera con operaciones en Panamá, ha emergido como un actor relevante en el ecosistema de crédito digital desde su lanzamiento oficial en julio de 2023. Fundada en 2022 por la familia Abadi, con Rubén Walter Abadi como Fundador y CEO, y Ernesto Abadi como Director de Operaciones (COO), la compañía se ha posicionado rápidamente como una solución innovadora para segmentos de la población tradicionalmente desatendidos por la banca convencional.

La empresa está registrada en Panamá como una Sociedad Anónima (S.A.), aunque los detalles específicos de su registro local no se divulgan públicamente. Su modelo de negocio se centra en ofrecer micropréstamos y soluciones de "Compre Ahora, Pague Después" (CAPD) a través de canales digitales, siendo WhatsApp su plataforma principal de interacción. Este enfoque digital le permite llegar a:

• Individuos no bancarizados o sub-bancarizados que tienen acceso limitado a servicios financieros tradicionales.
• Agentes de ventas por catálogo, especialmente mujeres emprendedoras, que buscan financiamiento en el punto de venta para sus operaciones.
• Consumidores con teléfonos inteligentes básicos y acceso a datos limitado, facilitando la inclusión financiera sin la necesidad de aplicaciones complejas.

La estrategia de Tafi no solo apunta a la inclusión, sino también a la simplificación del acceso al crédito, aprovechando la omnipresencia de WhatsApp en Panamá para un proceso de solicitud ágil y eficiente.

Productos y Condiciones Financieras Ofrecidos por Tafi

Tafi ofrece una gama de productos financieros diseñados para la flexibilidad y la transparencia, buscando diferenciarse en el mercado panameño:

Líneas de Crédito y Montos

• Línea de Crédito Rotativo ("Cupo"): Este producto permite a los usuarios realizar compras en comercios afiliados a Tafi, funcionando de manera similar a una tarjeta de crédito, pero con un enfoque en microfinanciamiento.
• Avances de Efectivo en una Sola Cuota: Para aquellos que necesitan liquidez inmediata, Tafi ofrece avances de efectivo que se pueden pagar en una única cuota.

Los montos de los préstamos comienzan en un mínimo de 40 USD y pueden ascender hasta un máximo de 1 500 USD. Es importante destacar que el límite máximo del crédito puede aumentar progresivamente para los usuarios que demuestran un historial de pagos puntual y responsable, incentivando así el buen comportamiento crediticio.

Tasas de Interés, Cargos y Plazos

Una de las características distintivas de Tafi es su estructura de tarifas:

• Tasa de Interés Diaria Transparente: Tafi aplica una tasa de interés diaria, la cual es variable y depende de la categoría de riesgo de cada solicitante. Aunque la Tasa de Porcentaje Anual (APR) exacta no se publica de forma genérica, se divulga de manera clara en las cotizaciones y contratos individuales, garantizando la transparencia antes de la aceptación del préstamo.
• Plazos y Reembolso Flexibles: Los clientes pueden seleccionar plazos de pago flexibles, que van desde un mes hasta múltiples meses, según el tipo de compra o avance.
• Sin Penalizaciones por Pago Anticipado: Tafi no impone multas o penalizaciones por pagos anticipados. El interés solo se cobra hasta la fecha efectiva de reembolso, lo que permite a los prestatarios ahorrar dinero si liquidan su deuda antes de lo previsto.
• Estructura de Tarifas Clara: La empresa se enorgullece de no tener tarifas ocultas. No hay cargos por originación ni procesamiento. Los cargos por mora no se detallan explícitamente como una tarifa separada, asumiéndose que están cubiertos por la tasa de interés diaria que continúa acumulándose mientras la deuda esté pendiente.

Un punto clave es la ausencia de requisitos de garantía. Las decisiones de crédito se basan en un modelo de suscripción alternativo y puntuación de comportamiento, lo que facilita el acceso a quienes no poseen activos para respaldar un préstamo tradicional.

Proceso de Solicitud, Tecnología y Experiencia de Usuario

La simplicidad y accesibilidad son pilares en la operación de Tafi, que ha optado por un modelo de servicio completamente digital y centrado en el usuario.

Canales de Aplicación y Proceso de Onboarding

Los solicitantes pueden iniciar su proceso a través de dos canales principales:

• Chat de WhatsApp: Utilizando el número +507 6627-4100, los usuarios pueden interactuar directamente con la plataforma, subiendo documentos y recibiendo respuestas de manera instantánea.
• Portal Web: A través de "Tafi Personas" (personas.tafi.com.pa), los usuarios también pueden gestionar sus solicitudes y acceder a sus cuentas.

El proceso de Conoce a Tu Cliente (KYC) y la incorporación son eficientes. Se requiere la cédula panameña o tarjeta de residente permanente y un número de teléfono móvil habilitado para WhatsApp. La documentación se envía digitalmente y la verificación es prácticamente instantánea. Tafi utiliza un modelo de riesgo propietario que evalúa el comportamiento de pago, datos de ventas por catálogo y otros puntos de datos alternativos para la toma de decisiones crediticias.

Desembolso y Recaudación

Una vez aprobado el crédito:

• La línea de crédito ("cupo") se activa instantáneamente y puede usarse en comercios afiliados mediante códigos QR o de pago.
• Los avances de efectivo se desembolsan a través de un "Código de Pago" generado, que puede ser utilizado en puntos de pago como Punto Pago, Western Union, Yappy, o a través de BAC online, ofreciendo diversas opciones de conveniencia.

La gestión de cobros y recuperación se realiza de forma digital, con recordatorios automatizados enviados a través de WhatsApp. No se han reportado operaciones de cobro físico.

Experiencia de Usuario y Tecnología

A diferencia de muchas fintechs, Tafi no cuenta con una aplicación móvil independiente para iOS o Android. Todos sus servicios se ofrecen a través de WhatsApp y su portal web, lo que elimina la barrera de descarga de apps y facilita el acceso a usuarios con dispositivos de gama básica o con limitaciones de almacenamiento. Su presencia digital se complementa con una página web (tafi.com.pa) y una cuenta activa en Instagram (@tafi.pa).

Las opiniones de los usuarios, aunque no extensas públicamente, sugieren que la simplicidad de operar a través de WhatsApp es muy valorada. Sin embargo, algunas preocupaciones giran en torno a la acumulación diaria de intereses, especialmente para quienes no están familiarizados con este modelo de cálculo en comparación con una APR anual fija. El servicio al cliente se gestiona también vía WhatsApp, donde el uso de la palabra clave "Ayuda" permite contactar a un agente.

Marco Regulatorio y Posición de Mercado en Panamá

Tafi opera dentro del marco de las regulaciones de tecnología financiera de Panamá, aunque la categoría específica de su licencia no se ha hecho pública. La empresa cumple con los procedimientos AML/KYC (Anti-Lavado de Dinero y Conoce a Tu Cliente) a través de la presentación digital de documentos y asegura la privacidad de los datos mediante el cifrado de WhatsApp, sin compartir información con terceros.

Panorama Competitivo y Diferenciación

Como uno de los primeros en adoptar el modelo de "Compre Ahora, Pague Después" basado en WhatsApp en Panamá, Tafi ha logrado una posición de entrada temprana. Compite con:

• Banca Tradicional: Bancos como Banco General que ofrecen microcréditos.
• Otros Proveedores Fintech: Incluyendo otras plataformas CAPD o de micropréstamos en la región, como Alprestamo, y líneas de crédito digitales ofrecidas por plataformas como Yappy.

La diferenciación clave de Tafi radica en:

• Onboarding Exclusivo por WhatsApp: Que simplifica el proceso y lo hace accesible.
• No Requiere Descarga de Aplicación: Elimina barreras tecnológicas para muchos usuarios.
• Enfoque en Agentes de Ventas por Catálogo: Un nicho específico con necesidades de financiamiento claras.
• Alianzas Estratégicas: Notablemente, su colaboración con Mastercard para la emisión de tarjetas de crédito digitales en la red de ventas por catálogo, lo que valida su modelo y potencial de crecimiento.

Los planes de crecimiento de Tafi incluyen la expansión de su red de comerciantes afiliados y el aumento de los límites de las líneas de crédito. Aunque no se ha confirmado, existe el potencial para una expansión regional futura.

Consejos Prácticos para Potenciales Solicitantes en Panamá

Para aquellos panameños que estén considerando solicitar un préstamo o una línea de crédito con Tafi, es fundamental tomar en cuenta las siguientes recomendaciones para garantizar una experiencia financiera saludable y responsable:

1. Comprenda la Tasa de Interés Diaria: A diferencia de los préstamos tradicionales con tasas de interés mensuales o anuales fijas, Tafi utiliza una tasa diaria. Asegúrese de entender cómo se calcula el interés acumulado y cómo afecta el costo total de su préstamo. Un pago puntual reducirá significativamente la cantidad total de interés pagado.

2. Revise Detenidamente su Contrato: Antes de aceptar cualquier oferta de crédito, lea la letra pequeña del contrato. Tafi se compromete a la transparencia, y toda la información relevante sobre tasas, plazos y condiciones estará disponible en su documento contractual, que también puede ser accesible a través del portal web y enviado por correo electrónico. Confirme los montos, plazos y la tasa diaria específica para su perfil de riesgo.

3. Evalúe su Capacidad de Pago: Solicite únicamente el monto que sabe que podrá pagar cómodamente dentro del plazo establecido. Aunque Tafi no tiene penalidades por pago anticipado, el incumplimiento puede afectar su historial crediticio y generar un mayor costo por la acumulación de intereses diarios.

4. Aproveche la Flexibilidad: La opción de pago anticipado sin penalización es una ventaja. Si tiene la posibilidad, realizar pagos antes de la fecha límite o liquidar la deuda por completo puede ahorrarle dinero en intereses.

5. Utilice el Soporte al Cliente: Si tiene dudas o necesita asistencia, el soporte vía WhatsApp es una herramienta conveniente. No dude en usar la palabra clave "Ayuda" para comunicarse con un agente y aclarar cualquier inquietud.

6. Considere su Propósito: Tafi es una excelente opción para quienes necesitan acceso rápido a microcréditos, especialmente si son parte de la población no bancarizada o agentes de ventas por catálogo. Si sus necesidades de financiamiento son mayores o a muy largo plazo, quizás deba explorar otras opciones en el mercado. Sin embargo, para compras específicas o inyecciones de liquidez a corto plazo, su modelo puede ser muy conveniente.

Al seguir estos consejos, los panameños pueden aprovechar los beneficios que Tafi ofrece para la inclusión financiera, manteniendo una gestión de crédito responsable y bien informada.